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"> “我行自营理财产品将在8月初全面启用挂钩指数型业绩比较基准。客户看到的不再是固定数字 ，而是由多指数加权组合构建的业绩比较基准 。”7月15日 ，一家正在积极争取理财公司牌照的中小银行理财业务部工作人员吴莹告诉中国证券报记者，为了让客户直观看出产品业绩是否跑赢对标指数 ，该行正在开发测试“双曲线可视化 ”系统 ，将指数基准换算成每日数值，并与产品实际净值分别形成一条曲线并列展示 ，以便对比 。
当前 ，多家理财公司将理财产品的业绩比较基准由固定数值型切换为动态指数型。某头部股份行理财公司产品部人士向记者表示：“公司正全面梳理产品信息，以后业绩比较基准将无法随意调整 ，每只产品的业绩比较基准都要根据数据测算 ，挑选出与产品定位和长期走势相吻合的指数组合 。 ”
银行理财业，正从“数字预期”向着“跑赢指数 ”的透明化路径转型 。行业转型也伴随着阵痛。多家理财公司内部人士表示：“指数型业绩比较基准降低了收益率预期，能真实反映市场走势以及底层资产收益表现 ，但可能带来投资者看不懂的问题 。 ”如何帮助投资者“跨一步” ，是这场变革中理财机构需要探索的课题 。
从数值向指数换锚
近期，北京投资者小李有些困惑 ，他购买的兴银理财某款理财产品业绩比较基准由原来的“年化收益率1.60%-2.60% ”变成了“中债-新综合全价（1年以下）指数收益率×95%+活期存款利率×5% ” ，这着实让他看不懂了。
2026年以来，招银理财 、民生理财 、中邮理财、兴银理财等多家理财公司发布业绩比较基准调整公告 ，将单一数值型 、区间型业绩比较基准调整为挂钩指数型与市场利率型业绩比较基准 。
“前段时间 ，我们对到了开放期的理财产品业绩比较基准作出调整，计划在9月前完成对其他理财产品的调整 。相关调整不能批量去做 ，因为每只产品匹配的指数组合不一样。我们要与渠道部门 、投资部门等沟通确认 ，有些产品涉及好几个渠道，需要协调好。”某头部股份行理财公司产品部人士说 。
以7天持有期理财产品为例 ，某中小银行资管部人士告诉记者 ，其区间型业绩比较基准多为1.3%-1.5% 。业绩比较基准指数化后测算值会降低，因为要匹配短久期、高流动性的配置资产收益表现，更能真实反映市场利率水平。
告别随意调
银行理财产品业绩比较基准密集换锚 ，与今年9月1日起施行的《银行保险机构资产管理产品信息披露管理办法》有关 。办法明确 ，资产管理产品披露业绩比较基准的，产品管理人应当保持产品业绩比较基准的连贯性 ，原则上不得调整业绩比较基准 。
信披新规直击行业长期以来的潜规则。此前 ，部分银行理财产品的业绩比较基准随意调整——收益缩水就下调，市场回暖就上调 。“有些理财产品频繁调整业绩比较基准 ，间隔可能是每个季度 、每个月 ，甚至是每半个月 。 ”华东地区某中小银行资管部人士说。
业绩比较基准频繁调整的背后，是银行理财机构对达标率的追求 。业内人士告诉记者 ，当市场利率下行 、产品实际收益率走低时 ，理财机构倾向于下调业绩比较基准，使产品收益更容易达标 ，从而维护产品竞争力 。
苏商银行特约研究员薛洪言表示 ，此前部分理财机构为了实现业绩比较基准的达标率，会依赖净值平滑操作。如今业绩比较基准随市场指数波动，理财机构比拼的核心变成了控制跟踪误差的能力以及挖掘超额收益的能力 。
从看得见到看得懂
换锚容易 ，让投资者看得懂难 。记者调研发现 ，银行理财投资者长期依赖看数字——他们认为业绩比较基准越高，理财产品越好。业绩比较基准调整后 ，部分投资者更加依赖比较产品收益率来挑选理财产品。
面对换锚后的投资者理解难题 ，部分理财机构及商业银行正在探索新的产品业绩展示方式 。记者从业内获悉，有理财机构将理财产品收益展示分层化 ，展示近1个月、3个月、6个月 、12个月的年化收益率以及最大回撤 。
吴莹告诉记者 ，她所在的银行从2024年起就在研发系统，计划将理财产品的最大回撤 、回撤修复时间、夏普比率等指标展示出来。“目前的想法是 ，先向渠道端披露相关数据 ，让理财经理可以更加客观全面地介绍产品，帮助客户理解 、接受净值波动常态化 。 ”但推进过程中仍存现实阻碍 。部分银行理财产品的净值披露频率为每周一次 ，而用周频数据测算回撤 ，会有不小的偏差。
业内人士认为，业绩比较基准的改革对银行理财的投资端提出了更高要求 。将产品暴露在市场波动中，意味着理财公司难以再单纯依靠非标资产获取收益 ，被动维持业绩表现 ，而是要主动挖掘超额收益 、力争跑赢对标指数 。
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