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"> 本报记者冷翠华
记者从业内获得的独家数据显示 ，今年上半年，国内新能源商业车险市场保持高速增长态势 ，签单保费收入（起保口径 ，下同）约为784.36亿元，同比增长18.53% ，成为机动车辆保险（以下简称“车险”）的核心增长引擎 。同时 ，上半年全国车险保费总收入约为4769.09亿元，同比小幅回落。
受访人士表示 ，当前国内车险市场已进入存量主导时代 ，新能源商业车险成为行业新增量的绝对主力 。对于财产保险行业而言，在新能源商业车险高速扩容的背景下，如何平衡险企承保盈利与消费者理赔服务体验 ，破解行业发展痛点 ，成为全行业持续探索的核心课题 。
签单件数与保费高增
从核心经营数据来看，上半年新能源商业车险实现签单件数 、保费收入双高增 ，各项增速显著跑赢车险整体水平 ，赛道红利持续释放。
数据显示，上半年新能源商业车险签单件数约2087.3万件 ，同比增长27.33%；签单保费收入约784.36亿元 ，同比增长18.53% 。同期，车险整体签单件数约3.37亿件 ，同比增长2.81%；车险总保费收入约4769.09亿元 ，同比小幅下降0.03% 。
车险市场增量分化的核心原因，源于国内汽车产销市场的结构性变革。受访人士普遍认为 ，车险市场整体上已经进入了一个存量业务为主的时代 ，2025年机动车辆年度保费超9400亿元，增量车险市场与汽车市场结构变化密切相关 。
中国汽车工业协会数据显示，今年上半年 ，我国汽车产销分别完成1499.3万辆和1501.7万辆 ，同比分别下降4%和4.1%；同期，新能源汽车产销分别完成743.8万辆和744.6万辆 ，同比分别增长6.7%和7.3% ，新能源汽车新车销量达到汽车新车总销量的49.6% 。汽车市场的结构性变化，直接推动车险市场分化 ，新能源商业车险规模持续扩容。
科波拉汽车咨询服务（青岛）有限公司创始人 、首席执行官王浩对《证券日报》记者表示 ，除新车销量结构的核心影响外，商业车险的覆盖率、消费者对商业车险险种的选择 ，以及单均车险保费的变化等因素 ，也会对车险保费产生影响。整体而言，新能源商业车险投保率更高 、单均保费普遍高于燃油车 ，因此 ，新能源商业车险保费同比增速高于行业整体 。
赔付增速较高
在保费快速增长的同时，新能源商业车险赔付端压力持续凸显，出险频次 、赔付金额增速均大幅高于行业平均水平 ，是制约行业盈利的重要因素 。
赔付数据显示 ，上半年新能源商业车险有效报案件数约751.1万件，同比增长23.03%；已结件数约726.8万件 ，同比增长25%；已结赔款约458.87亿元 ，同比增长31.93%。从车险整体来看，上半年有效报案数约5212.1万件 ，同比下降4.02%；已结件数约5125.7万件 ，同比下降2.94%；已结赔款约2970.9亿元，同比增长3.78% 。
数据对比清晰可见 ，新能源商业车险出险率、赔付增速均远超车险行业整体 ，同时，赔付端增长显著高于保费增速 。某财险公司的车险负责人告诉《证券日报》记者 ，当前新能源商业车险综合赔付率仍显著高于燃油车 ，核心原因集中在两方面。其一，新能源商业车险新增承保车辆多为新车，新车车主驾驶熟练度偏低 、车辆使用频次高 ，出险概率高于存量汽车 ，拉高整体出险基数；其二，当前新能源汽车维修成本显著高于燃油车 ，电池 、电机等核心部件更换费用较高 ，且维修技术门槛也高，导致案均赔款处于高位 。
不过 ，行业赔付压力已显现边际改善趋势 。记者采访获悉 ，随着旧车占比提升，以及驾驶行为习惯改善、辅助驾驶技术进步等多重因素共同作用 ，新能源汽车出险率已出现下降趋势。部分头部险企依托精准风控、精细化定价 ，新能源商业车险承保质量持续改善，综合成本率逐步优化 ，已实现承保盈利 。
行业定损理赔规范待统一
当前 ，新能源商业车险市场除盈利压力外，理赔端的矛盾也较为明显 。险企 、汽车主机厂 、消费者三方诉求错位，成为行业高质量发展需要破解的难题之一。
近期 ，多位新能源车主向记者反映 ，车辆出险时有电池受损的话，维修理赔环节极易出现纠纷 。例如 ，维修厂建议直接更换全新电池总成 ，而保险公司则倾向于对电池进行修复，双方定损维修方案难以达成一致 ，导致车辆长期滞留维修厂、理赔周期被拉长 ，影响了车主在出险过程中的直观体验 。
对此，王浩认为 ，当前新能源商业车险理赔矛盾的核心 ，是行业缺乏统一的定损标准与服务规范，叠加各方利益诉求差异所致。随着新能源商业车险承保规模快速扩容 ，险企持续强化理赔成本管控与精准定损能力 ，以此优化承保利润。但汽车主机厂及其授权服务网点，在事故车辆维修中存在“小病大修 、能换不修 ”的现象，最终诉求差异导致理赔纠纷发生 。
这种定损分歧导致理赔纠纷频发 、理赔效率偏低 ，既增加险企经营压力 ，也损害消费者合法权益 。对此，王浩建议 ，监管部门需进一步明确新能源汽车高价值部件受损后的公允技术判定标准 ，统一行业定损理赔规范。同时，持续推动新能源汽车维修技术社会化、普惠化 ，打破汽车主机厂维修技术与配件垄断 ，降低维修成本 、提升维修效率，兼顾险企盈利空间与消费者服务体验 ，推动车险行业规范化 、高质量发展 。
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