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"> “一台电脑 、一套AI工具
，再加上我自己，撑起了这家公司的全部运营 。 ”一位一人公司（OnePersonCompany ，以下简称“OPC
”）创业者说
。轻量化运营大幅拉低个体创新创业门槛
，推动OPC数量快速增长。但轻资产
、经营高度绑定创始人个人能力等特点，也让传统风险保障体系出现覆盖盲区 。近期 ，多款针对OPC的保险产品陆续落地，这一领域的保障空白正在被逐步填补
。

面临多重难题

获客渠道匮乏、业务来源不稳定是OPC创业者面临的首要难题。“对我们来说
，最难的是‘活儿从哪来’ 。”多位创业者坦言，部分创业社区虽然为他们提供了办公场地 ，但缺乏有效业务对接与生态支撑
，不少创业者因缺乏稳定的订单，入驻不足一周便选择退出
。

根据《全国OPC发展观察报告（2026）》 ，地方对OPC的扶持政策严重同质化
，普遍存在“重硬件投入 、轻软性赋能，重资源投放
、轻需求匹配 ”的问题。超六成创业者对OPC模式存在认知偏差 ，OPC存活率不足10% 。

在经营层面
，缺少外部责任兜底、个人容易出现能力过载，成为制约OPC发展的核心瓶颈。OPC并非简单的自由职业升级 ，而是需要个人独立完成销售 、市场
、财务、客服 、交付等全链条工作
。脱离平台托底后
，个人需承担全部经营责任与风险，综合能力要求极高 ，生存压力显著加大。

此外，随着人工智能的深度嵌入
，OPC模式衍生出新型、复杂的合规风险 。“实践中，不少创业者往往重AI工具
、轻法律合规 ，误以为技术赋能可以替代制度规范
，最终导致个人背负巨额债务甚至面临刑事追诉
。 ”一位律师表示。

缺乏系统性保障

OPC业态快速发展，但与之匹配的专业化、场景化风险保障体系建设相对滞后 。由于组织架构简单 、风险分散机制缺失 ，OPC高度依赖创始人个人状态与核心资源
，一旦发生人身意外
、疾病、网络安全事件或经营中断，极易出现“一人倒下 、企业停摆
”的局面 ，生存韧性不足
。

“OPC轻资产运营的特点带来风险短板。该类主体高度依赖创始人个人能力
、技术资源及数字资产开展经营
，组织架构精简、风险分散机制缺失 。一旦出现项目经营失利 、市场拓展受阻等情况，既无团队共同分担风险 ，也缺乏外部资本缓冲与兜底机制
，全部经济损失与经营压力将由创业者承担
。”人保财险相关负责人说。

与此同时，知识产权作为OPC的核心竞争力 ，申报流程复杂
、周期较长、综合成本较高，相关确权 、维护及试错成本均由创业者独自背负 。上述人保财险相关负责人表示
，从现有保障供给看，传统保险产品主要聚焦财产险
、人身险等基础风险领域 ，针对OPC高频发生的创业失利、知识产权损失 、AI侵权、数据安全等新型风险覆盖不足
，保障场景与业态需求错配问题突出
。

保险补齐OPC保障短板

今年以来，已有多款针对OPC的保险产品落地。

近期 ，人保财险宁波市分公司推出浙江省首单OPC综合保险“创业无忧 ” 。从保障结构看
，该产品主要面向两个风险场景：创业失败后的基本生活保障，可为创业者发放生活补助；数据知识产权申报失败产生的费用损失 ，可赔付数据知识产权申报失败产生的代理费等费用。

有受访的投保企业主表示
，这两项风险是OPC创业初期最担忧的问题
。作为首单投保企业，宁波无中生有建筑设计有限公司创始人王凯利表示：“OPC抗风险能力弱 ，这款专属保险帮助创业者卸下包袱
，让大家能更专注于技术创新与业务拓展。
”

中国太平洋财产保险股份有限公司无锡分公司也推出了OPC“壹创保”产品，其保障逻辑与前款产品有所不同 ，“壹创保 ”以“数据资产损失费用保险+网络安全保险
”的组合方式，匹配OPC及科创小微企业数据资产价值高
、网络安全风险高、抗风险能力弱的特点 。“数据资产损失费用条款聚焦企业数据确权 、登记
、入表全流程
，覆盖数据资产入表费用损失、数据泄露应急响应等风险；网络安全保险全面保障企业因网络攻击 、数据篡改
、营业中断等网络安全事故带来的经济损失
。”该公司相关负责人介绍。

不过，多位受访业内人士表示 ，保险业对OPC业态的风险数据积累有限
，相关产品的可持续性有待市场检验 。（李静）

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